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    银行正在大撤退 你的钱该不该撤退?

      

       最近监管又拿银行开刀了,一罚就是上亿元的金额,对于银行的乱已经见怪不怪了。随着资管新规即将落地,监管力度不断加大,银行的日子越来越难过了。
最近看到一组数字,感觉有点吓人。

过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行(含农合社)、外资行的营业网点关停数326家,2018年1月是22家,2017年12月是164家,2017年11月是90家,2017年10月是50家。

虽然银行在关停网点的时候,会有新增网点出现,但是从新增网点看来,更多的只是覆盖空白地区,而且新增数也是一路减少。

以前网点是银行的门面,只见增不见减,效益再差也有分行总行包养着,现在不行了,活不了就直接关停。

以前吃香喝辣换着法子赚钱,现在赚钱不易,天天被监管围堵,干了点什么出格的事还会被罚得伤痕累累。

银行,成了监管痛揍的对象。

01

四面楚歌的银行

谁能想到,银行也会有赚钱难赚钱苦的日子。

近年来,银行遭受到来自金融科技的冲击,很多人几个月都去不到一次银行办理业务。

这么多网点就显得十分浪费,随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高,收入减少支出却不断增加,这笔账是算不过去的。

而且,由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击,银行还要面对存款搬家的窘境,已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

拉不到存款就只能想尽办法赚钱,于是,银行搞了一套又一套乱七八糟的赚钱套路,东绕西绕避开监管,继续过着吃香喝辣的日子。

从去年开始,银行进入史上最严监管时代。

理由很简单,迫于美元收紧带来的利差压力,国内也要跟着收紧,已经没有这么多空间可以让银行乱搞了。

于是,监管大刀开始砍向表外业务、同业业务、通道业务等银行最赚钱的业务。

单单是今年1月份,关于银行整治的文件就不下十几份,每个星期都没落下,一挥手就是几份新文件。

特别是银行理财方面,过去拉不到存款都是靠银行理财来拉资金,里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

现在,监管一来就是这也不能干,那也不可以。

过不了多久,史上最严的资管新规也将正式落地,虽然具体时间尚无定论,但始终是一把悬在银行头上的利剑,终究难逃一劫。

作为理财市场上最大规模的理财产品,30万亿元银行理财面对的已经不再是如何配置资产,而是如何在新规落地时及时转型。

因为新规对于银行理财来说,影响实在是太大了,有点生死存亡的感觉。

很多标准底线不能触碰,很多资产不能随意投甚至不能投,很多过去的玩法也不能玩,还要打破刚兑,等于把银行理财兜底的优势给封杀了。

接下来,银行理财能活下来解决温饱问题就已经很不错了,赚钱还是大钱的那种,纯粹就是想多了。

02

伤筋伤骨的罚单

对于银行来说,最难莫过于一个字:罚。

前不久监管刚刚开出一张亿元级罚单,浦发成都分行为了掩盖不良贷款,向空壳企业违规授信775亿元,因此被罚4.62亿元。

这两天,监管再度祭出一张亿元级罚单,邮储武威票据案中涉案的12家银行共计被罚2.95亿元。

这次的案件,与浦发造假案有本质上的不一样。

浦发造假是为了掩盖不良贷款,但邮储武威票据案涉及的却是非法套取挪用理财资金,把吉林蛟河农商行购买的理财资金的79亿元,非法套取挪用了30亿元。

问题严重性一眼就可以看出来,浦发775亿元才罚款4.62亿元,邮储30亿元就罚了2.95亿元。

因为这次关系到的是银行资金安全问题,我购买银行理财的钱你说挪用就挪用,如果你拿去赌博亏了,这30亿元找谁赔去。

是不是说我放在银行的存款,你也是说挪用就挪用的,拿去炒楼炒股和赌博,亏了你拿什么来填窟窿。

只能说,这些年来银行的胆子是越来越大了。

以前没人管,出了问题也有老大在上面扛着,处罚起来了也是伤皮不伤骨,每天对着这么多钱最终还是耐不住寂寞。

银行也变成了只要胆子大,天天寒暑假的地方。

现在,风向突然就变了,监管一罚就伤筋伤骨,出手就是上亿元级罚单。

去年,广发120亿元的萝卜章大案,罚出了史上最大金额7.22亿元,将近广发银行2016年95亿元净利润的8%,相当于一个月白干了。

根据银监会的数据显示,2017年共做出行政处罚决定3452件,罚没29.32亿元,其中亿元级罚单就有6张,处罚金额超2016年的10倍。

从长远来看,这确实是一件好事,可以震慑不少想干坏事的人,但是对于银行来说,清算才刚刚开始。

以前干的乱七八糟坏事,没人管没人发现,结果不知道埋下了多少地雷,现在监管要搞大清洗,随着处罚力度和强度加大,对于银行来说是致命的。

真不知道银行要怎么熬过这段日子,赚钱不易还要受罚,一不小心,就成了刀下亡魂。

03

苦日子才刚开始

乱搞了这么几年,属于银行的好日子也就过去了。

前期的银行整治只是遏制了增量的势头,虽然增量被遏制了,但是对于存量来说这才只是开始。

2013年银行理财规模才10万亿元,到了2017年已经到达了30万亿元的规模,这30万亿元的存量,最痛苦的问题是怎么安全无恙地退出。

退出并不是说银行理财就不要了,而是怎么把30万亿元规模带上正途。

遏制增加都用了1年的时间,都没有完美解决,那这些已经存在各种空转、嵌套、期限错配的存量理财产品,需要花多长时间和多大代价来解决。

乱了这么多年,现在要来理顺,对于存量而言谈何容易,又不是几百万几千万的事情,而是30万亿元的事情。

一旦处理不好,30万亿元的规模将带来多大的灾难,连想都不敢想。

2018年,银行的苦日子才刚刚开始。

一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱;二来赚钱不易,不能像以前一样乱搞赚钱;三来还要理顺自己的过错,解决已经存在的问题。

这场风暴,并不是每一个人都可以熬过去的。

大家把钱放到银行理财拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多乱,想必不是你我可以承受的。

所以,对于银行理财有两点请紧记勿忘。

对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心,任何投资都是有风险的,包括银行理财。

高收益的背后匹配的必定匹配着高风险,城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大。

再有就是接下来几年,金融业的日子都不好过了。

银行网点大量消退,意味着很多银行员工必然会失去工作。其他金融机构也是一样,我身边有朋友以前干私募,现在转型做自媒体,这是要和菜导抢饭碗啊。

总之,今年银行乃至整个金融行业的日子都不太平,别看年初这几起大案好像很恐怖,说不定接下来你就习惯了。

希望监管不只是管罚,更重要的是预防好风险处理好风险,别扔下一堆烂摊子,不发生处置风险的风险。

希望大家投资理财的钱都能平安落地,理财这个行业能越来越干净。