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资产配置前必须知道的事情:胡乱组合不叫资产配置

来源:菜鸟理财

    在投资理财的路上,大多数人就像敢死队,盲目地勇往直前,最后磕得头破血流。 


    最近有粉丝要求出一期关于资产配置的文章,那我今天就来聊聊投资理财的正确姿势。 


1 为何要资产配置? 


    说到资产配置,最近资管新规的出台,让理财产品的保本保收益成为历史,所有理财产品的风险由投资者自担。 


    投资国债、余额宝,那可怜的收益根本无法抵抗通货膨胀。 


    想通过投资股票、黄金等等来提高收益,期待抄底、期待低买高卖、期待涨停、期待翻倍,然而现实却总是买在了顶部、割在了底部。 


    何其哀哉! 


    甚至有人说,只要选择一个年化率为10%的理财产品就好,不用那么折腾,但在投资领域,没有人是常胜将军,金融市场变化之快,连大鳄机构都难以捉摸,何况吾等草民? 


    因此,我们需要的是一个提升投资“性价比”的方法! 


 


2 资产配置前必须知道的事情 


    1、胡乱组合不叫资产配置 


    有粉丝说他就在做资产配置了,打开账户一看,确实有很多款基金,但都是股票型基金。

 

    你以为你是在资产配置,我看你这是在瞎搞。 


    资产配置的组合是不同市场的组合,包括股市、债市、黄金、P2P、外汇等等,组合产品的相关性越低越好,才不会一个海浪,就卷走你所有的资产。 


    2、了解自己的风险属性 


    每个人的风险承受能力不一样,资产配置的方式自然不一样。 


    风险承受能力指的是个人客观条件所能承受的风险,包括年龄、家庭结构、收支结构等等。年龄越大、家庭经济对个人依赖越高、收支越不稳定,风险承受能力就越低。你如果想了解自己的风险属性,可以在网上找一些问卷调查,自己测评一下。


    3、正确运用风险属性 


    说到风险和资产配置的关系,有些人以为保守的人只要买保守的产品就可以,激进的人只要买激进的产品就可以,但这种想法是错误的。 


    保守的人不代表不可以配置风险资产,他需要一个保守的配置,而不是投资一堆保守的产品,1000万的资产,配置50万的股票市场仍然是保守配置。 


    如果一笔资金可以做10年以上的投资,那么即使将这笔资金的大部分比例投资到股票市场,也可以定位为保守投资。 


    而激进的客户,也需要配置货币基金、P2P等相对保守的产品,否则在突发事件的情况下,就只能对风险资产进行割肉。 




3 如何进行资产配置? 


有了基本的概念之后,就要分析怎么去进行资产配置了。 


    给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图,但这只是一个标准,千万不要去迷信这个工具,你需要根据个人的情况去调整资金的配比。这个方法不止适合有家庭人士,也适合单身狗哦。 



▲标准普尔家庭资产象限图 


    “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。 


    第一个账户:日常开销账户 


    简单理解,就是家庭最近要花的钱,也就是3-6个月的生活费,包含家庭的短期开销,日常生活,买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。 


    如果你不知道要花多少,那么首先要去统计一下家庭的支出收入了。对于单身狗,建议只留3个月的生活费在这个账户,毕竟一人吃饱,全家不愁。 


    个账户一般放在活期储蓄的银行卡中、余额宝或者其他货币基金中。 


    第二个账户:杠杆账户 


    保命的钱就放在这个账户中,一般占家庭资产的10%-20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。 


    主要用于购买意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,这个账户往往也是很多人忽略的,但到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,到处借钱。 


    第三个账户:投资收益账户 


    这个账户是钱生钱的账户,为家庭创造收益,但也承受一定的风险,一般占家庭资产的30%。 


    用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是用你最擅长的方式为家庭赚钱,主要投资于股票、基金、房产、企业、外汇等。 


    这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。 


    当然对于年纪尚小的单身狗而言,用大量的钱去创业,只要承受得起,也是无可厚非的。 


    第四个账户:长期收益账户 


    这个账户是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这些是一定要用并需要提前准备的钱。 


    这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以这个账户年化率最好在8%之上,但也是长期稳定的,可以选择投资指数基金组合、P2P等比较稳健的投资产品。 


    一般来讲,第一、第二个账户的配比相对固定,第三、第四个账户根据个人的风险进行调整,风险承受能力高,就调高第三个账户的占比,风险承受能力低,就调高第四个账户的占比。 


    以上四个帐户只作为资产规划的参考。因为理财是个动态的规划,可能人生阶段不同、人的经历不同,各个账户的比例需要随之改变。 


    总的来讲,你的钱如何分配,财小妹还真当不了你的家。在此套理论的基础上,寻找适合自己切实可行的理财方法才是正道。